1. 저는 이렇게 놓쳤습니다 (실제 경험담)

고양시 덕양구에서 15년 가까이 거주하면서도 청약저축을 미루기만 했습니다. "그 돈으로 차라리 다른 적금 넣자"는 생각이었죠. 그러다 2024년 위례신도시 분양 소식을 듣고 급히 가입했지만, 당시 경쟁률은 38:1. 당연히 떨어졌고, 납입 횟수도 1회라 아무 자격도 없었습니다.

제 주변 지인 중 한 명은 청약통장을 10년 가까이 유지하다가 지난해 분당에 민영 아파트 청약에 당첨됐습니다. 당시 그는 경쟁률이 낮은 지역을 전략적으로 노렸고, 일정 납입 횟수와 무주택 기간이 잘 맞아떨어지면서 합격할 수 있었죠. 이처럼 단순히 운만이 아닌, 기준과 전략을 갖고 준비하면 당첨 확률은 충분히 높아질 수 있습니다.

2. 주택청약저축, 가입하면 뭐가 좋은가요?

• 청약 자격 확보: 공공/민영 분양 모두 가능
• 우선순위 가점: 납입 횟수, 무주택 기간 등 반영
• 연말정산 세액공제: 최대 240만 원 납입 시, 96,000원 절세 효과
• 기본 이율: 은행 적금보다 높은 1.8~3.3%

3. 주택청약저축, 누가 꼭 해야 하나요?

조건	가입이 필요한 사람	굳이 안 해도 되는 사람
무주택 여부	무주택자 (특히 생애최초/신혼/다자녀)	다주택 보유자
향후 주거 계획	5년 내 분양 또는 이사 계획	당분간 주거 이동 없음
연말정산	연 7000만 원 이하 근로소득자	소득공제 대상이 아닌 고소득자

4. 제가 두 번째로 느낀 점 (실전 사례)

제 처남은 결혼 전에 부모님 권유로 청약저축을 시작했습니다. 당시에는 귀찮아했지만 7년 후 신혼희망타운에 당첨되었죠. 지금은 전세 걱정 없이 자가생활 중입니다. 그때 저는 ‘같은 나이에 이 차이가 어디서 오는가’를 뼈저리게 느꼈습니다.

5. 꿀팁 4가지 – 이건 알고 시작하자

• TIP 1: 통장은 단순히 오래 보유하는 것보다 ‘정기적으로’ 납입한 횟수가 중요합니다. 월 10만 원씩 꾸준히 넣는 것이 포인트입니다.
• TIP 2: 요즘은 민영청약에도 청약저축이 우선 반영되기 때문에, 꼭 공공청약만 바라보지 않아도 됩니다.
• TIP 3: 경쟁률이 높은 서울보다 수도권 외곽이나 지방 주요 도시에 전략적으로 청약하는 것이 당첨 가능성을 높이는 방법입니다.
• TIP 4: 부부 모두 청약저축을 보유하면, 신혼부부 특별공급 조건 시 유리하게 작용할 수 있습니다. 부부 합산 전략도 중요합니다.

6. 청약저축의 진짜 장점과 단점

주택청약저축은 장기적인 안목으로 접근해야 합니다. 단기 수익률이나 목돈 마련을 기대하기보다는, 미래 주거 안정성 확보와 정부 정책 혜택을 연결하는 도구로 보는 것이 맞습니다.

장점은 분명합니다. 첫째, 월 10만 원이라는 부담 없는 금액으로 ‘청약 가점’이라는 희소 자산을 축적할 수 있다는 점. 둘째, 연말정산 소득공제를 통해 간접적인 수익을 기대할 수 있다는 점입니다. 셋째, 최근 발표된 청년·신혼 특공 확대 등 정책 방향이 무주택자에게 우호적이라는 것도 호재입니다.

하지만 단점도 존재합니다. 정기예금보다 이율이 낮을 수 있고, 청약 가점이 쌓여도 실제로 당첨되기까지는 운과 지역별 경쟁률이라는 변수가 존재합니다. 특히 서울·수도권에서는 10년 이상 납입해도 당첨이 어려운 경우도 많습니다. 따라서 반드시 자신이 실거주를 원하는 지역의 경쟁률과 가점 커트라인을 미리 파악하고 전략적으로 접근해야 합니다.