중고차 대출, 왜 내 금리만 높을까? 이유 공개

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4. 실제 사례 및 꿀팁

경기도 고양에 거주하는 40대 가장으로, 작년에 SUV 중고차를 구입하면서 처음 ‘자동차 대출’이라는 걸 접했습니다. 그런데 이상하게도, 주변 친구들이 4%대 금리를 받았다는 상황에서 제 금리는 7.2%로 책정된 겁니다. 분명히 같은 은행, 비슷한 차량이었는데도 왜 제 금리만 높은지 이해가 안 됐습니다.

또 한 번은 아는 지인이 3천만 원짜리 외제 중고차를 사려고 대출을 받았는데, 실제로 차량 상태나 연식이 아닌, 본인의 신용점수와 소득증빙이 더 큰 영향을 줬다는 걸 뒤늦게 알게 됐죠. 그때 알았습니다. 중고차 대출은 단순히 ‘차 가격’만이 아니라 복합적인 기준으로 금리가 정해진다는 사실을요.

1) 중고차 대출 금리가 높은 이유 TOP 5

• 신용점수 700점 이하 → 대출금리 상승 요인
• 소득 증빙 불충분 (프리랜서, 자영업자 등)
• 차량 연식이 7년 이상 → 담보가치 하락
• 대출 상품 선택 실수 (할부 금융사 vs 은행)
• 차량이 ‘개인 간 거래’일 경우 → 리스크 증가로 금리 인상

2) 중고차 대출 금리 비교표 (2025년 기준)

대출 기관	최저 금리	조건	특징
신한카드 오토론	4.5%	직장인, 4년 이내 차량	빠른 승인, 서류 간단
KB국민은행 중고차론	5.2%	연소득 3천 이상	금리 안정적, 은행 신뢰
캐피탈사 A사	6.8%	무직·소득 불분명	조건 완화, 금리 높음

3) 직접 겪어보며 정리한 꿀팁 2가지

• 신용점수 720 이상이면, 1~2% 금리 차이로 연간 수십만 원 이득입니다. 대출 전 신용관리 필수입니다.
• 은행권 자동차 대출을 우선 비교하세요. 캐피탈보다 서류는 복잡해도 이자 부담이 현저히 낮습니다.

4) 제 개인적 인사이트 – "중고차 대출은 결국 ‘내 조건 싸움’입니다"

차는 같은데 금리가 다른 이유는 결국 신용, 소득, 차량조건의 합입니다. 특히 40~60대처럼 신용 등급이나 소득에 민감한 연령대는 대출 전 본인의 상태를 정확히 알고 준비해야 합니다. 저도 두 번째 차량 구매 땐, 1금융권 비교 후 대출금리를 2% 낮췄고, 3년간 약 100만 원 이상 이자 부담을 줄일 수 있었습니다.

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견적받기 전에 금리 차이를 꼭 비교하세요

자동차 구매는 계약서 한 장으로 끝나지만, 대출은 매달 내야 할 고정비입니다. 단 1% 금리 차이도 누적되면 큰 부담이 되죠. 지금 바로 본인의 조건에 맞는 대출 금리를 확인하고, 손해 없는 선택을 하시기 바랍니다.